北京多銀行取消首套房貸利率優惠 觀望情緒漸濃
隨著房地產調控政策執行不斷深入，商業銀行逐漸取消首套房貸利率優惠。
近日中國證券報記者走訪北京地區的多家商業銀行發現，對于首套房貸利率，多數銀行按照央行規定的同期限基準利率執行，個別中小銀行原則上已經不再做房貸業務。目前僅在農行、中行、中信、華夏等少數幾家銀行還可以申請到首套房貸八五折優惠利率，而申請優惠利率並不容易，通常附帶各種各樣的條件。
業內人士向中國證券報記者表示，監管部門暫時沒有打算改變房貸現行的優惠政策。對于部分商業銀行對優惠利率作出調整，他認為，這是商業銀行根據風險定價作出的決策安排。監管部門只需要對首付比例、房貸利率的下限作出規定。在操作層面上，作為市場主體的銀行應該發揮更大作用。
專家認為，目前房貸利率已經創近3年來新高，這對于很多剛性需求的購房者來說，自然是一筆不小的利息負擔。房貸業務收縮會讓房地產市場成交更加清談，購房人希望房價適當下降，來彌補利息增長的損失，從而加重了房地產市場的觀望情緒。
【編者按】 中國證券報記者近日在北京、上海、深圳、重慶等地調查發現，在央行再度加息背景下，部分地區銀行普遍上調房貸利率，個別銀行甚至縮減、暫停房貸業務。這些舉措將給房地產市場帶來何種影響、是否會擠壓合理購房需求引人關注。
利率創新高 折扣多取消
有消息稱，監管機構此前通知商業銀行將房貸優惠利率調整至最低下浮15%，而商業銀行可以根據自己的情況對房貸業務作出適當的微調。
中國證券報記者採訪發現，現在北京多數銀行已經取消了首套房貸的優惠利率，基本按照央行同期限的基準利率執行，即使房貸利率可以適當下浮，銀行設置的條件也非常苛刻。
在五大行中，工行和建行的首套房貸執行人民銀行規定的同期限基準利率。工行業務人員明確告知，首套房貸利率完全沒有下浮空間。“現在分行已經發文要求首套房貸按照基準利率執行，利率優惠沒商量。”
個別中小銀行表示，現在原則上已不再做房貸業務，如果購買首套房的客戶一定想在這兒貸款的話，首付至少需要三成，利率上調10%。
銀行內部人士表示，隨著房地產調控的深入，現在銀行卡得最嚴的就是房貸，從銀行盈利的角度，未來取消優惠利率可能是大勢所趨。
對于打算最近出手的購房者，如果趕上優惠利率的“末班車”，可以省下一筆不小的利息支出。
據測算，300萬元左右的房屋總價款，按照首付三成申請貸款，如果利率從八五折優惠上調至基準利率，在30年還款期限內，購房者將多負擔利息支出近50萬元，相當于每月多支出1400多元。
尤其是本次加息0.25個基點之後，5年期以上的基準利率突破7%的歷史高位，達到7.05%。房貸利率已創最近3年來新高。中原地產研究總監張大偉指出，多次加息將出現疊加效應，利率的上調效果將顯現。
“存夠購房首付款已經相當吃力，如果每個月還得多增加幾百元房貸，無疑會令我們舉步維艱。是硬著頭皮買還是選擇觀望，讓不少準購房者相當糾結。對于剛性需求的住房者，房價沒有下來，購房成本卻加上去了，這無異于釜底抽薪。”正準備買房的小王表示，目前觀望情緒漸濃，多數購房者不願意急于出手。
優惠附條件 存款換貸款
中國證券報記者多方調研發現，在北京地區，個別銀行仍可以將首套房貸利率控制在基準利率以下，比如中行、農行、交行、浦發、華夏、中信等部分商業銀行，現在首套房貸利率均可以做到85折。
雖然部分銀行仍在執行首套房貸優惠利率，但是貸款申請人發現真正拿到優惠並不容易。“銀行往往是嫌貧愛富，優惠利率是誘餌，獲得相應的儲蓄存款才是銀行的真實目的。”
在某房地產中介的推薦下，小王來到了中行申請貸款。但是該行客戶經理表示，該行的房貸優惠利率僅照顧中行的VIP客戶，而成為中行VIP客戶的條件是在中行存款達到50萬元以上，並且需要提供相應的學歷證明、財產證明以及收入流水證明。
由于是二手房，現在需要辦完抵押登記，銀行才能放款，一般周期在1個月左右，而50萬存款至少要存到貸款審批下來之後才能取走，這無形中為銀行拉來了一筆50萬元的活期存款。
中國證券報記者了解到，在交通銀行獲得房貸優惠利率的門檻可能更高。據該行相關客戶經理介紹，目前只有交行的“沃德財富客戶”才有資格申請到85折利率優惠，而成為“沃德財富客戶”的條件是，商業銀行季均存款在50萬元。為了拿到優惠利率，一般還要在交行存入30萬元的大額存款。
有貸款申請人抱怨道，首套住房的優惠利率，本意是為了讓剛性需求購房者擁有住房，現在北京房價這麼高，一般都是傾盡所有積蓄，才能勉強湊夠首付，哪還有另外的50萬元存款？“既然首套房貸利率有對剛需人群的政策優惠，那麼商業銀行就不應該這樣嫌貧愛富。”
但銀行內部不願透露姓名人士表示，房貸利率打折，只是刺激房地產市場回暖的臨時性舉措，銀行當時是犧牲了利潤。現在銀行貸款規模這麼緊張，取消折扣也是意料之中的事情。
而房貸利率優惠對商業銀行的盈利貢獻並不大，所以商業銀行往往通過外加一些附加條款來覆蓋房貸利率的優惠，比如存款的貢獻度、購買相應的理財產品、使用該銀行的信用卡等等，商業銀行可以增加單一客戶綜合性的貢獻，來適當彌補房貸優惠上的損失。
此外，在信貸額度緊張的情況下，也有部分銀行“變臉”對存量房貸客戶利率“反價”，對于一些去年就簽訂貸款合同承諾享受7折優惠利率的貸款人，部分銀行準備將其利率優惠上調至85折。
放貸需排隊 申請宜盡早
或許現在能獲得貸款就已非常幸運。有中介人士表示，監管機構存貸比考核和信貸規模控制已經讓部分中小銀行房貸放款非常困難。有的銀行在用完當月額度之後甚至一度暫停了房貸按揭業務。一些銀行則挂起了“免貸牌”，由于信貸額度有限，房貸目前已經不是銀行的主流業務。
某房地產中介人士表示，雖然現在對外宣稱可以申請房貸85折的銀行包括中行、農行、中信銀行、交行、華夏銀行、浦發銀行，但是中介機構往往只推薦幾家規模較大的銀行。因為小行的額度非常緊張，即使能夠打折，貸款審批不下來，也是無濟于事。
即使像中行這樣的國有大型商業銀行，他們的客戶經理也對中國證券報記者表示，現在中行的額度比較緊張，往往月初能夠有7、8個億的貸款額度發下來，所以銀行一般會在月初集中放款。
“現在申請貸款一定要盡早，比如10號左右提出申請，加上走流程、面簽等環節，正好能夠趕上下月初獲得審批。如果沒有趕上，那只能再等一個月碰碰運氣。”
業內人士表示，部分二手房交易的業主要求盡早獲得房款，為了加快貸款審批，有時客戶情願選擇抬高利率，但是現在即使按照基準利率貸款，獲得貸款也需要排隊等候。而房貸業務的收縮讓房地產市場的成交更加清淡，現在購房人希望房價適當下降，來彌補利息增長的損失，這加重了房地產市場的觀望情緒。本報記者 張朝暉
